Что такое микрокредиты-онлайн
Микрокредит, микрозаем — это разновидность потребительского кредита, заем небольшой суммы денег, которую выдают микрофинансовые организации (МФО) на короткое время. Соответственно, онлайн-микрокредит — это заем через вебсайт или приложение на смартфоне.
Что нужно для оформления онлайн-микрокредита
По статистике, микрокредиты одобряют приблизительно в 90% случаев. Для этого клиенту понадобятся:
- паспорт;
- ИНН;
- банковская карта для зачисления средств.
Некоторые сервисы вместо идентификационного кода предлагают авторизоваться с помощью BankID.
Для оформления онлайн-микрокредита не нужны справка о доходах, официальное трудоустройство и залог.
Правовое регулирование онлайн-кредитов
В Украине деятельность МФО регулируется нормами гражданского права, Законами «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг», «Об электронной коммерции», «О защите прав потребителей», «О потребительском кредитовании».
Онлайн-кредит подразумевает подписание договора. При оформлении вы получаете соответствующий экземпляр на почту. Подписание происходит с помощью одноразового пароля, который приходит в SMS на телефон. Электронный договор в Украине приравнивается к бумажному согласно ЗУ «Об электронных доверительных услугах».
Как выбрать безопасный сайт/программу/МФО
Для начала необходимо проверить микрофинансовую организацию через систему Национального банка Украины. Найдите на сайте или в приложении уникальный код юридического лица в едином государственном реестре предприятий и организаций Украины (ЕГРПОУ, по-украински — ЄДРПОУ), либо регистрационный номер в Государственном реестре финансовых учреждений и введите его соответствующее поле.
Если финансовая организация зарегистрирована, то она появится в списке, если нет — система оповестит, что данные не найдены. После этого выберите пункт «Ліцензії» и убедитесь, что у МФО есть действующая лицензия.
Далее обратите внимание, есть ли у организации сеть отделений. Некоторые МФО инвестируют миллионы в развитие сети отделений, что говорит об их клиентоориентированности.
Также почитайте отзывы, но не на сайтах МФО, а на сторонних ресурсах. Не скачивайте приложений со сторонних ресурсов и не пользуйтесь сайтами без сертификатов безопасности.
Тщательно изучите:
- полную процентную ставку, включая неявные платежи и комиссии;
- график платежей;
- штрафы в случае просрочки;
- все условия договора.
Запросите график погашения кредита. Обратите внимание, что МФО указывают процентные ставки в день, а реальная стоимость кредита кроется за обозначением APR (Annual Percentage Rate или годовая процентная ставка).
Как оформить онлайн-кредит
1. Выбрать сумму и срок.
2. Заполнить анкету.
3. Пройти верификацию банковской карты.
4. Получить деньги.
Закон «О потребительском кредитовании»
С момента вступления в силу изменений в этот Закон (8 января 2021 года), кредитные договоры, которые заключаются на срок до 1 месяца, и договоры, общий размер займа по которым не превышает одной минимальной заработной платы (6000 грн по состоянию на 1 января 2021 года), будут относиться к категории «потребительские кредиты».
Также парламентарии ограничили совокупную сумму штрафов и пени за нарушение договора:
- если кредит взят на сумму до 6000 грн, общая сумма задолженности не может превышать размер двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон (если человек взял 3000 грн, то с него максимально могут требовать 6000 грн);
- если кредит взят на сумму больше 6000 грн, общая сумма задолженности не может превышать половины суммы кредита.
Ещё МФО обязаны передавать данные о кредитах в Бюро кредитных историй. Там же можно посмотреть свою кредитную историю и проверить, нет ли незакрытых кредитов.
Кроме этого, чрезвычайно важным для потребителей микрокредитов является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту.
Кредит под 0,01% — выдумка?
Многие МФО для привлечения клиентов действительно дают на первый онлайн-кредит процентную ставку в 0,01%, но дальше клиента ждут 1—2,5%. Стоит понимать, что льготная процентная ставка будет действовать лишь в том случае, если кредит будет закрыт вовремя. В противном случае — крупные штрафы.
Подводные камни онлайн-кредитов
- Самая большая уязвимость онлайн-кредитов — мошенники, которые берут кредиты на чужие имена. Обычно жулики используют восстановленные/клонированные сим-карты и «слитые» персональные данные. При этом МФО не интересно разбираться, кто брал кредит — компании нужны деньги. Поэтому решать проблему придётся тому, на чьё имя оформлен кредит.
- Ещё мошенники часто создают клоны МФО с выгодными кредитными условиями, выманивая данные банковских карт.
- Плюс ко всему обязательно нужно проверять закрытые кредиты — оставленные несколько гривен долга могут превратиться в тысячи.
- Также старайтесь не закрывать кредит в последний день, ведь если банк не успеет провести операцию, придётся платить штраф.
Стоит признать, что большинство подводных камней онлайн-кредитов были ликвидированы парламентариями в Законе №891-IX.
Плюсы и минусы онлайн-кредита
Плюсы онлайн-займов на карту:
- Простота и быстрота оформления. Взять кредит онлайн можно через интернет за несколько минут, причем не выходя из дома.
- Высокая вероятность выдачи. Компании, которые предлагают взять кредит, подходят к оценке заёмщиков не так строго, как банки.
- Первый кредит практически бесплатно.
- Улучшение кредитной истории за счёт погашения микрокредитов.
Минусы кредитов в интернете:
- Маленькая сумма кредита. Первый кредит редко бывает больше 3000—3500 гривен.
- Высокая процентная ставка. Процентные ставки в 1—2,5% в день это 400-800% годовых.
- Высокие штрафы за просрочку.
Часто задаваемые вопросы
1. Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Большая часть МФО выдает кредиты людям с плохой кредитной историей.
2. На какую карту можно оформить кредит?
На любую действующую карту украинского банка, оформленную на имя заемщика.
3. Можно ли не выполнять кредитный договор, если он подписан онлайн?
Нет, нельзя. По данным НБУ, если вы оформили кредитный договор онлайн, используя одноразовый пароль, он является равноценным бумажному договору.
4. Можно ли получить кредит без фотографии паспорта?
Да, кредит можно оформить на карту, но паспортные данные указать всё же придётся.
5. Можно ли получить кредит без ИНН?
Да, если в паспорте стоит отметка с отказом от ИНН.
Фото: из открытых источников